Ubezpieczenia Zdrowotne

Nowe rozwiązania w zakresie finansowania opieki zdrowotnej nabierają w dzisiejszych czasach - warunkach systematycznego wzrostu wydatków na ochronę zdrowia stale większego znaczenia. Marta Borda podjęła się tego tematu w artykule “Zastosowanie medycznych kont oszczędnościowych w finansowaniu ochrony zdrowia“.

MSA - medyczne konto oszczędnościowe

Medyczne konta oszczędnościowe są dosyć nową formą finansowania ochrony zdrowia. Forma ta polega na gromadzeniu indywidualnych oszczędności na pokrycie kosztów świadczeń zdrowotnych..

W teorii pomysł medycznych kont oszczędnościowych sprzyja ograniczeniu hazardu moralnego który występuje w systemach ubezpieczeń zdrowotnych, oraz daje szansę sprostania problemom związananym z przyszłymi tendencjami demograficznymi. Autorka artykułu przedstawiła koncepcję medycznych kont oszczędnościowych oraz ich przykładowe zastosowania w finansowaniu świadczeń zdrowotnych.

Funkcjonowaniu współczesnych systemów ochrony zdrowia towarzyszy jeden główny problem - nadmierny wzrost kosztów sektora zdrowotnego związany głównie z nieodpłatnością za usługi w chwili ich konsumpcji.

W różnych krajach wprowadzane są różne rozwiązania, które mają jeden cel - zwiększenie dyscypliny kosztowej po stronie świadczeniodawców i coraz częściej - ograniczenie popytu na świadczenia zdrowotne po stronie uczestników systemu. Robi się to poprzez zwiększenie udziału prywatnych źródeł finansowania ochrony zdrowia.

W praktyce, medyczne konta oszczędnościowe funkcjonują zaledwie w kilku krajach, mając tam charakter obowiązkowy (Chiny, Singapur), lub będąc uzupełnieniem prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (RPA, USA).

Medical Savings Account - MSA, czyli medyczne konto oszczędnościowe, można określić jako indywidualne konto oszczędnościowe, dzięki któremu z regularnie dokonywanych wpłat oraz dochodów z inwestycji tworzony jest fundusz z przeznaczeniem na pokrywanie kosztów świadczeń zdrowotnych w chwili ich konsumpcji.

Pokrycie kosztów świadczeń zdrowotnych oparte jest więc na finansowaniu kapitałowym.

Określane są zasady funkcjonowania tego typu kont:
- wysokość i sposób dokonywania wpłat na konto,
- możliwość wypłat na cele medyczne i “niemedyczne”,
- sposób naliczania odsetek,

Z kolei wartość oszczędności gromadzonych w ramach takich medycznych kont oszczędnościowych zależy od czynników:
- makroekonomicznych, stopa zatrudnienia, wskaźnik inflacji, tempo wzrostu plac
- sytuacji na rynkach finansowych.

Zastosowanie medycznych kont oszczędnościowych jako źródła finansowania ochrony zdrowia nie rozwiązuje problemu zabezpieczenia biedniejszych grup społeczeństwa.

Do głównych przyczyn zastosowania medycznego konta oszczędnościowego jako uzupełnienia istniejących systemów finansowania ochrony zdrowia należą:
- problemy pojawiające się przy funkcjonowaniu prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych (hazard moralny, negatywna selekcja, wysokie koszty administracyjne)
- potrzeba mobilizacji oszczędności na pokrycie wysokich kosztów w przyszłości,
- pozyskanie dodatkowych źródeł finansowania systemu ochrony zdrowia,
- potrzeba większej kontorli kosztów udzielanych świadczeń medycznych.

MSA nie chroni przed ryzykiem niespodziewanie wysokich wydatków medycznych. Pokrycie wydatków jest ograniczone w zależności od stanu konta. Natomiast pokrycie nadzwyczaj wysokich wydatków zdrowotnych może być zapewnione w ramach istniejącego systemu publicznego lub poprzez prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Zwykle, w praktyce medyczne konto oszczędnościowe jest powiązane z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym, zapewniającym pokrycie większych wydatków zdrowotnych, nie rzadko charakteryzującymi się wysokim udziałem własnym.

To co budujące, to fakt, ze funkcjonowanie medycznych kont oszczędnościowych powoduje wzrost świadomości społeczeństwa odnośnie rzeczywistych kosztów świadczeń zdrowotnych. To pacjent bowiem bezpośrednio decyduje o pokryciu kosztu określonego świadczenia zdrowotnego z własnych oszczędności.

Medyczne konta oszczędnościowe mogą stymulować konkurencję między świadczeniodawcami medycznymi, wpływając na wzrost dyscypliny w obszarze kosztów, czy też wzrost jakości udzielanych świadczeń.